日前，由21世纪金融研究院撰写的《中国金融业发展趋势报告（2022年）》发布，报告结合银行业经营数据，梳理了银行业的十大发展趋势。 报告中指出，与2022年上半年零售存款增长普遍较好不同，零售贷款的增长普遍“腰斩”，且呈现分化趋势，部分银行增速高于5%，也有部分银行增速不到1%，甚至负增长，上市银行平均增速为3%。

从多家商业银行零售业务的盈利驱动因素分析来看，零售业务属于“慢工出细活”，成本收入比相对较高，同时面临着利率市场化、存款理财化、互联网消费贷款风起云涌等多重挑战，零售业务价值创造的可持续性是各家银行战略转型的关键所在。

在此背景下，作为中国金融行业数智化服务的领跑者，百融云创以丰富的行业经验为基石，从银行视角出发，以人工智能、云计算等技术为基础，结合深厚的模型开发、策略优化等方面能力凝结成一套完整的数智方法论。为银行零售业务构建了一个能够实现“数字驱动、渠道协同、批零联动、运营高效”的智能营销生态系统。

该系统在某知名国有大行的应用中取得了显著成效。具体来看，在项目调研和分析过程中，百融云创针对该行零售业务进行了全方位的诊断，总结出三项核心挑战：首先，在存量客户价值挖掘过程中，行方已有的、小范围测试效果欠缺，转化率未达预期；第二，现有的数据挖掘流程缺乏体系化的方法论与建模技术；第三，此次项目着眼于全行级别，对多团队协作与信息交圈的要求更高、更严格，对跨业务线、跨系统和跨体系的数据挖掘也提出了更高要求。

而在百融云创智能营销生态系统的赋能下，协助行方完成了全行范围内零售业务增益项目的方法论研究，定制的AI模型包括储蓄、资管等9类场景累计逾500个特征函数：这意味着限制该行模型功能的“天花板”被直接打开——全部客群模型的KS均在0.35-0.55之间，对象区分能力强而稳定，该行营销转化率可提升2至3倍。通过此项目，百融云创与该行催生出更多长期合作，如相关业务条线模型持续更新、迭代优化、全行级别特征工程等。

未来，商业银行的零售业务在产品管理和财富管理层面还将有非常大的发展空间。百融云创将持续深耕数字技术领域，将数字化思维注入零售业务发展的过程中，为银行零售业务提供更多更好的产品和服务。

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