据《2021中国数字金融调查报告》显示，超过一半的用户在完成业务办理之后，会直接推出手机银行的APP。而多数用户在支付宝、微信中绑定银行卡后，会主动打开手机银行APP的用户并不多。哪怕日常中有需求，也会优先选择对应银行的微信小程序端，可见银行用户暂未养成长期使用手机银行APP的习惯。但在今年，某省级电子银行的考核指标中，手机银行APP的月活指标却要要求达到40%以上。

另一方面，随着“互联网公司+银行”模式的发展和金融机构的发力，银行金融业务出现新型服务，传统银行服务已无法吸引足够多的客户，银行网点揽存和放贷能力被削减。

在多个硬性指标的压力下，银行不得不把重心放在完成任务指标上，单纯的关注如何提高手机银行APP的月活、如何增加银行发卡的数量上而忽视了对应服务质量的保障，以及手机银行APP用户使用的体验感。虽然银行每年都会投放大量的费用进行一系列的补贴活动，但也只是单向的触达B端或C端，没有形成完整的闭环，营销效果其实并不理想，用户黏性不高。

最后的结果常常是，不仅没能有效促进存款沉淀和信用卡使用率，而且，活动结束后，用户和商户对手机银行APP的黏性依然不高。

有压力困扰的又何止银行？在前两年疫情的影响下，“宅消费”的渗透率越来越高，实体门店的商家为了获取更多的用户流量，只能随大流地加入公域平台，但主流的团购网站或社交网站抽取的服务费高昂，占比在15%-20%左右。

随着越来越多商家进入主流的公域平台，商家常常让利给出折扣，目的是获取更多的用户，渐渐地也就出现了商家之间的内卷，虽然折扣力度大，却依旧没能留住用户，甚至有的商家一直处于亏损状态，因亏损严重而倒闭的商家多不胜数。

我们这么看下来，B端商家有服务但缺流量，社区银行有流量但服务不够。那为何他们不能联合活动，形成新的生态呢？其实这是一个趋势，因为已经有不少的银行开始与商家做这样的联盟合作，正如邮储银行联合大商新玛特家电促消费的活动“刷银卡·惠尽得”，消费者只需要使用邮政的银行卡，便可以享受B端商家的折扣优惠。此时，B端商家获得了流量，C端消费者通过银行用户获得了优惠，从而形成了一个消费闭环。

在打造银行持卡权益生态体系时，常常会有两种情况出现，一种是B端商家本来就有完善的营销运营系统，只需要把商家的系统与银行的系统通过API打通即可。而另外一种情况是，B端商家没有营销系统，此时银行便需要为这类B端商家提供系统后台，以便于商家后续的日常运营。

（打造社区银行生态（消费）闭环 | 图源：云启点）

银行网点按照服务B端+触达C端的操作，以网点为圆心，拓展5km范围内的商户，打造小型社区银行生态圈。通过闭环可实现B端商户收入资金和C端用户消费资金回流到银行。银行C端用户持卡权益可共享生态中各商家的权益。

但要知道，研发一个稳定、成熟的系统，而且这个系统还得接地气，体验感好，这意味着不仅对研发团队的要求极高，而且还得掌握各行各业的运营痛点。还有研发后系统的运维成本，这些都是不可避免的。对于部分社区银行而言，寻找一个靠谱的技术支撑，无疑是一种行之有效的方案。

云启点为社区银行提供技术服务

赋能商户提升数字化能力，在内卷的流量时代化危为机

云启点数字科技（上海）有限公司，在上海、广东和郑州设立三大基地，具备自主研发能力、多项云收单技术专利，可提供品牌整体输出服务、会员营销功能系统定制服务及SaaS软件托管服务。

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（软件技术研发及技术托管服务商 | 图源：云启点）

上海云启点，拥有上百人的技术研发团队，通过从技术、运营、营销、培训、服务五大板块，全方位帮助社区银行深度赋能B端商家，惠达C端消费者，打造社区银行生态，形成社区银行、B端商户、C端消费者的消费闭环。

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